wrapper

Два основных драйвера роста банковского сектора в этом году ведут себя прямо противоположно. Ипотека поддерживает высокий спрос на льготные кредиты: львиная доля одобренных заявок в банках приходится на ипотечные кредиты с господдержкой. На рынке потребкредитования, напротив, наблюдается закономерный спад: банки отказываются от экспресс-кредитования, а другие виды кредитов готовы давать только самым надежным клиентам. Поддержать рынок, хотя и не существенно, в этих условиях может распространение льготной ипотеки на вторичный рынок.

 

Госпрограмма для вторички

В начале этого года ипотека для большинства банков стала едва ли не единственным надежным видом кредитования физлиц. Чему немало способствовала Программа Госипотеки, запущенная 1 марта. В сентябре правительство заговорило о том, чтобы распространить механизм субсидирования ипотечной ставки и на вторичный рынок жилья. Управляющий филиалом «Муниципальный» банка «Открытие»: Сергей Сутормин считает, что сделать этот шаг надо было «еще» вчера. «Для заемщиков, приобретающих в ипотеку жилье на первичном рынке, участие государства позволило опустить процент ниже критически значимой отметки. Но, как показывает практика, подавляющая часть таких сделок совершается с использованием в качестве первоначального взноса средств от продажи имеющейся недвижимости. В связи с тем, что рынок вторички практически схлопнулся, большое количество потенциальных заемщиков не смогли реализовать спрос на льготную ипотеку по госпрограмме»,  поясняет он.

08 bank

Директор регионального центра «Сибирский», АО «Райффайзенбанк» Анна Тихонова, напротив, считает, что поскольку госпрограммы ориентированы на комплексное поддержание экономики, то сложно представить, как эту программу можно распространить на рынок вторичного жилья. «Госипотека, в первую очередь, ориентирована на поддержку строительной индустрии. Рынок вторичного жилья не оказывает такого влияния на экономику, как первичный, ситуация на котором отражается на множестве сторон (строительные компании, заводы по производству стройматериалов, подрядчики, агентства недвижимости и т.п.) и, как следствие, на экономических показателях. В то же время Программа государственного субсидирования ипотечного кредитования благоприятно отразилась на поддержании спроса на жилье на первичном рынке и во многом удержала рынок от падения. Безусловно, любые программы, позволяющие снизить ставки на жилищное кредитование, позитивно влияют на спрос на недвижимость»,  говорит она.

Операционный директор банка «Акцепт» Юлия Бабина думает, что если госпрограммы распространят на вторичное жилье, то это будет лишь для определенной категории покупателей. «Пока проект находится на стадии рассмотрения, но речь ведется о тех сделках, которые связаны с приобретением вторичного жилья, продаваемого для покупки нового жилья. Предложение может быть интересно определенной категории покупателей, нацеленной на решение жилищных вопросов в моменте», - считает эксперт.

Однако если в докризисный период объем сделок по вторичному рынку превышал объем покупок на первичном рынке, то сегодня рынок вторичного жилья «стоит». Юлия Бабина полагает, что это связано, в том числе, и с переоцененностью предложения. «Несмотря на низкий спрос, цены не снижаются так, как хотелось бы потенциальным покупателям. Поэтому проект поддержки первичного рынка со стороны государства адресован компаниям, которые обеспечивают рабочие места, а не продавцам вторичной недвижимости с их завышенными ожиданиями»,  констатирует она.

В то же время, если решение о расширении госпрограммы на вторичный рынок будет принято, рынок вторички в определенной степени будет реанимирован, пусть и для одного сегмента – для приобретающих жилье в новостройке.

«Недвижимость на вторичном рынке жилья всегда пользовалась наибольшим спросом у клиентов. Однако при введении программы госсубсидирования увеличилась активность клиентов на покупку в новостройках. Думаю, что при запуске программы государственного субсидирования на рынке вторичного жилья мы заметим рост спроса и в этом сегменте»,  надеется заместитель управляющего Новосибирским филиалом, Коммерческий директор региона «Сибирь» Ольга Фадеева.

Однако даже это решение Правительства кардинально проблему не решит. «Очевидно, что в условиях нарастания рисков банки будут подстраховываться и выдавать кредиты только самым «качественным» заемщикам и только для сделок с участием высоколиквидной недвижимости, а ставки на ипотечные кредиты на вторичку в любом случае будут выше. Пока ситуация в экономике не стабилизируется, рынок недвижимости будет ограничен в развитии»,  подытоживает С. Сутормин.

Ниже некуда

Что касается дальнейшего снижения ставок по ипотечным программам, то их дальнейшее снижение едва ли возможно. Юлия Бабина уверена, что ставки по ипотечным кредитам на первичном рынке вполне комфортны и смысла в их снижении нет. Анна Тихонова согласна с коллегой: при текущей ключевой ставке возможности дальнейшего снижения ограничены. «Ипотека не является для банков высокомаржинальным продуктом даже с учетом компенсации государством недополученных доходов от снижения ставки. ЦБ уже пять раз с начала года снижал ключевую ставку, что сказалось и на уровне ставок по кредитам. Дальнейшее снижение в текущих экономических условиях маловероятно. Надо понимать, что рынок тормозится сейчас даже не величиной ставки, которая фактически сравнима с докризисной, а в ряде случаев даже ниже ее, а снижением платежеспособности населения и опасением потенциальных заемщиков брать на себя долговременные долговые обязательства в условиях нестабильности»,  объясняет С. Сутормин.

Микроскопический рост

Рост просрочки, которая начала стремительно увеличиваться с начала прошлого года, вынудил банки начать сворачивание программ потребительского кредитования, которые до этого были таким же драйвером банковского сектора, как и ипотека. Тем не менее, статистика зафиксировала в августе небольшой рост рынка в рамках статистической погрешности – 0,1%.

Сами банки в текущих условиях ничего менять в своей кредитной политике в этом сегменте не намерены.

«Кредитная политика «Райффайзенбанка» не изменилась, - рассказывает Анна Тихонова.  Мы по-прежнему ориентированы на формирование качественного кредитного портфеля и предлагаем необеспеченные займы клиентам, в чьей платежеспособности мы уверены. На мой взгляд, сегодня подобной политики придерживается большинство участников рынка, так как в условиях колебаний в экономике все стремятся снизить риск ухудшения качества портфеля. При этом условия кредитования формируются индивидуально. Традиционно более выгодные ставки мы предлагаем зарплатным клиентам и тем, кто находится у нас на индивидуальном зарплатном обслуживании. Также важна кредитная история клиента и его текущая кредитная нагрузка»,  уточняет она.

В банке «Акцепт» с появлением кризисных явлений на рынке портрет потенциального заемщика изменился. «Банки скорректировали свои требования к клиентам. Однако ужесточение мер не означает, что по заявке будет стопроцентный отказ. Банки стараются предложить клиентам оптимальные варианты, в том числе варианты направлены на уменьшение суммы кредита, предоставление дополнительного обеспечения и пр. Для минимизации рисков банки, в первую очередь, обращают внимание на программы продвижения кредитов своим действующим клиентам – держателям зарплатных карт, т.к. их финансовое положение понятно банку»,  сообщает Юлия Бабина.

Аналогичного взгляда на клиентов придерживаются и в банке «Юникредит». «Сейчас банки ориентируются, в первую очередь, на качественного заемщика, то есть на менее рисковый сегмент – который представляют сотрудники зарплатных компаний банка и существующие клиенты», - говорит Ольга Фадеева.

В Пресс-службе Банка «Югра» считают, что ужесточение требований, предъявляемых банками по отношению к клиентам, обратившимся за кредитом в настоящее время, актуальный тренд. «Прежде всего, любой банк хочет видеть перед собой практически «идеального» клиента. К данной категории можно отнести тех, кто имеет официальный стабильный доход, а также не испорченную ранее кредитную историю в других банках», - сообщили в банке.

По видам кредитования в розничном секторе ситуация следующая.

«Эра активного POS-кредитования, так называемых экспресс-кредитов, канула в лету. Заемщики сильно закредитованы и об этом свидетельствуют данные Центробанка. Поэтому на текущий момент актуальны предложения обеспеченных кредитов наличными и ипотеки»,  уверена Ю. Бабина.

На взгляд А. Тихоновой из «Райффайзенбанка», на региональном рынке крупные игроки делают ставку на кредитные карты и потребительское кредитование.

По мнению Ольги Фадеевой, в банке «Юникредит» положительная динамика наблюдается по всем видам кредитных продуктов. «Наибольший прирост в Коммерческом Регионе Сибирь наблюдается в сегменте кредитов наличными и автокредитов».

Об издании

16+

Сетевое издание Эпиграф.инфо
Зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций
Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 70647 от 03.08.2017 г.

Адрес

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью "МЕТРОПОЛИС-НСК"
Адрес учредителя 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Адрес редакции 630091, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Державина, д. 28, оф. 604
Главный редактор Еренкова Ольга Николаевна
Телефон редакции: (383) 210-51-50, 211-96-00,
e-mail: inform@epig.ru

Правовая информация

Распространяется бесплатно. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.