С помощью рефинансирования можно на законных основаниях снизить долговую нагрузку физического лица или организации. Заемщики, неоднократно оформлявшие кредиты, знают, что ставка ЦБ по ним может колебаться. От действий регулятора зависит и поведение банка, который оперативно реагирует на любые изменения.
При снижении ключевой ставки наступает самый оптимальный момент, чтобы переоформить кредит. Тем более банки для рефинансирования кредита периодически обновляют специальные программы. Однако заранее нужно подумать, как эта процедура может повлиять на кредитную историю.
Что такое рефинансирование
Простыми словами, данная услуга позволяет оформить новый кредит для погашения другого долга. Имеющаяся задолженность полностью закрывается, но появляется необходимость вносить регулярные платежи по новому оформленному кредиту. Клиент имеет право воспользоваться услугой рефинансирования в одном банке, но никто не запрещает обратиться в другую кредитно-финансовую организацию с более выгодными условиями.
Интересный момент заключается в том, что банк, где уже открыт кредит, может отказать заемщику в рефинансировании без объяснения причин. В случае изменения ставки ЦБ, кредитно-финансовая организация имеет право не идти навстречу своим клиентам, предлагая им более выгодные условия по кредитным продуктам. Заемщику придется решать свои финансовые проблемы самостоятельно. Для этого достаточно обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать его кредит.
Важно тщательно изучать условия договора. Это позволит избежать непредвиденных проблем. Некоторые банки могут за услугу рефинансирования поднять процентную ставку, что сделает новый кредит максимально невыгодным в сравнении с предыдущим.
Влияние кредитной истории
Воспользоваться рефинансированием может не каждый заемщик. Банк может отклонить заявку на перекредитование по ряду причин. Большую роль играет кредитная история. Все банки внимательно отслеживают статистику клиента, как он относился к исполнению своих обязательств, были ли у него просрочки по платежам и прочее. Если КИ плохая, то в рефинансировании с большой долей вероятности откажут. Банк не захочет связываться с проблемным заемщиком, доказавшим свою недобросовестность и финансовую нестабильность.
Если одобрение на рефинансирование будет получено, то в досье появится соответствующая отметка о закрытии одной задолженности и открытии нового кредита. На кредитный рейтинг подобная процедура не оказывает влияния. Репутация заемщика страдает только в ряде конкретных ситуаций:
- По старому кредиту уже были допущены просрочки. Несвоевременное внесение регулярных платежей согласно условиям договора, оказывают непосредственное влияние на КИ. За каждую просрочку снижается рейтинг, а вмести с ним и шансы на одобрение нового кредита в будущем.
- Данные о продолжительных просрочках фиксируются в отдельном порядке. Это происходит, если в течение 120 дней заемщик не внес 2 или больше платежей подряд.
- В момент необходимости внесения последнего платежа по старому кредиту была зафиксирована крупная задолженность. Созданный долг объясняется систематическими просрочками с последующим начислением штрафов.
Досрочно погасить кредит заемщику не могут запретить, но на это могут обратить внимание. Проблема в том, что банки из-за этого недополучают запланированную прибыль. Такой клиент, с экономической точки зрения, не представляет интереса, но на КИ это никак не отражается. Если все обязательства были выполнены в полном объеме, то ставится пометка, что кредит был полностью закрыт. Поэтому рефинансирование не способно оказать негативного влияния на кредитный рейтинг заемщика.
